纯线上模式和没有担保的P2P平台

拍拍贷被认为是*接近P2P发源模式的中国P2P平台。与国内其他同类平台不同的是，它坚持纯线上模式，做借贷双方中介平台;不提供投资担保。张俊放弃在微软的高薪工作，创办了拍拍贷。“其实成立时我自己也稀里糊涂，并不知道如何去发展，只是有那么一点点理想，嗅到那么一点点味道。”

当时，拍拍贷也得到了很多建议并做了尝试，比如有建议做债权转让，以实现金额和期限的错配，迅速扩大规模;有人建议引入担保公司、保险公司，建立大平台;也有人建议在平台开发类似于Facebook那样的功能，增强用户黏性。但这些做法要么在当时有法律瑕疵，要么担心会让平台失去风控这个*核心的能力，要么从成交到风控这条路线过长，所以这些想法和尝试都被统统放弃。

当时，张俊一直在思考两个问题：拍拍贷的业务究竟是要解决什么问题?为什么这个业务能存在下去?他*终分析出来两点，一个是由于信用审核的繁复，银行不愿意去做小额借贷，所以留下了这么大一块市场在这里。第二，成本问题。那么，拍拍贷要想存活在下去，就必须解决这两个问题。怎么解决呢?通过数据挖掘去找到一批人，对于一个人可能很难去把握，但找到这一批人可以通过大数法则去控制风险。

当时一边积累一边研究。通过一些第三方平台，比如敦煌网、慧聪网、淘宝等的合作，来获取一些用户。一方面要验证数据真伪，同时也跟****的数据源合作。这样，纯线上的模式就逐渐发展了起来。